近来，国内一线P2P平台开始竞相布局消费金融。

顾名思义，消费金融是借款主体为个人，主要用于个人消费类的金融服务，其具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活等独特优势。在目前实体经济下行，企业类融资服务风险逐渐暴露与提升，互联网金融平台从最初的企业为主的大额融资转向以个人为主的小额分散的消费金融迫在眉睫，这亦是一线P2P平台加快消费金融发展的原因之一。实际上，早在今年钱，以宜人贷为代表的P2P平台就开始布局消费金融。

金融本身便是资金和信息的流通、运转，这在消费金融中表现得更加明显，只有对接了更多精准的个人借款信息，才能更好地资金流转。那么问题来了，因为消费金融的特性，P2P平台需要迈过哪几道坎才能将消费金融做大做强呢？

资产开发的纯线上化

其实很多P2P平台在上线之初及发展之中，更多的是充当着一个通道的角色，就是与小贷、担保、保理、融资租赁等传统的金融机构合作，将这些金融机构的资产进行互联网与合规化处理，搬到平台上来销售，类似于淘宝平台的角色，但是金融产品的风险显露具有滞后性，保证投资人的资金安全，平台必须进行严格的风控。还更些平台是通过线上方式获取借款人的需求，然后客户经理通过电话联系借款人，进行风险审批和额度授信等，其本质上还是线下的金融服务。

而真正利用互联网技术和大数据技术来提高资产获取、风险审批等效率，就需要P2P平台本身尤其要具备风险识别的能力。在国内数千家P2P平台中，宜人贷是少有的实现从客户获取、风险控制、交易达成到客户服务全流程线上操作。宜人贷线上产品多为个人买车、装修、培训等金融需求，在采集用户授权的信息后，通过反复交叉验证用户数据，进而可以计算出每一个用户的风险评分，最终判断能否对借款需求进行批核。

用户体验 唯快不破

互联网对传统行业的革新最大的动力便是效率的提升，同理互联网金融之于银行相比，效率的提升无疑是最大的优势。

无论是企业还是个人向银行申请贷款，银行往往是需要很长时间来收集借款企业和个人的信息资料，然后进行风险评定，这一流程走下来等待的时间非常漫长，很多急需资金的借款人往往等不起。速度是借款人最大的痛点

当借款的效率提升到了这样一个新高度，P2P融入大众日常碎片化的金融消费场景，从技术角度来说已经不再是难事。随着市场教育不断深化，P2P将逐渐成为一种主流的资金解决方案。

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