昨晚，中信银行发布公告，证实了此前与百度合作开银行的传言，新的直销银行定名为“百信信银行股份有限公司”，中信银行将成为绝对控股方。根据公告，中信 银行11月17日在北京总行以现场会议形式完成董事会会议召开并形成决议，9名董事一致同意《关于设立直销银行公司的议案》。

而此前，阿里的网商银行、腾讯的微众银行也已经成立，至此，BAT三巨头已经全部涉足银行业，互联网与银行业融合算是互联网+，那么三巨头谁会在进军银行业中占得先机呢？

一、   银行是怎么来的？

银行并不是天上掉下来的东西，它的出现是经济发展到一定阶段的自然产物。古代银行业可以追溯到中国以前的钱庄票号，现代银行业起源于中世纪的意大利。但是无论是哪种起源，银行都是从交易的需求开始的。

在中国，携带大量银两长途贩运风险巨大，在西欧，保存大量黄金同样不安全，货币的交换、储存需要有一个专门的机构，而交易并非实时发生，这种机构会有沉淀资金，这就是银行的起源。

有沉淀资金，就可以发行银行券，提供信用，还可以提供贷款，提供担保服务，进而衍生出各种各样的金融服务。其实，很多我们在使用的金融名词，早在古代就有雏形，譬如我们今天常见的银行承兑汇票，在钱庄时代叫做庄票。

也就是，银行是从交易发展起来的，先有交易，然后需要支付手段提供便利，支付手段会产生沉淀资金，进而产生银行，银行依托沉淀资金提供各种金融服务。

二、互联网银行是怎么来的？

同样，在互联网世界中，人们对金融的需求也是从交易开始的。

马云的阿里巴巴和淘宝，本质上是一个交易平台，而在交易过程中，因为信用的原因，出现了支付宝。

支付宝起初是因为物流因素造成付款与收货的时间差异而出现的东西，但是这个时间差异恰恰会带来沉淀资金，而当年银行就是这样出现的。

于是，我们看到从支付宝派生出余额宝，进而是蚂蚁金服。蚂蚁金服衍生出网商银行。

人们在交易过程中，因为支付手段产生了沉淀资金，沉淀资金的利息需求产生了余额宝，商品交易中，商家进货需要融资，产生的贷款需求。

和实体银行一样，互联网世界中的银行是与互联网交易密切相关的。

三、   BAT三家做银行谁靠谱？得消费者得天下

BAT是中国的互联网巨头，但是其起家方式是截然不同的。

百度起家是搜素，通过搜索进而开始做互联网广告，收取企业的宣传费用，在近期转型O2O之前，百度主要的收入来源是搜索广告的收入。

阿里是阿里巴巴和淘宝起家，一起步就是电商交易，批发商，分销商，零售商，用户都被阿里的体系连接着，与实体经济关系非常密切。阿里一方面是充当着平台提供者的角色收取服务费用，另外一方面做蚂蚁金服涉足金融。

腾讯是社交软件起家，从社交开始，做增值服务，充分挖掘人们的娱乐需求，业界有什么就复制什么，从QQ秀这种展示服务，到音乐、视频、游戏娱乐，是一家利润率非常高的公司。

从银行的发展途经看，银行是消费过程中支付手段出现资金沉淀后产生的。互联网企业做银行要做起来，区别于传统银行，就要看谁有消费。

百度原来的广告收入与个人消费距离较远，但是其近期着重发力的O2O确是与个人消费密切相关。百度现在正在全力聚焦O2O，后台技术有大数据和人工智能，云计算，前面入口有装机量很高的手机百度和百度地图，团购有糯米网……

如果百度能把O2O市场占领大半，那么以O2O市场万亿级别的规模是可以支撑起来百度银行的，不过这个是未来式，百度得先赢了O2O大战再说。

阿里现在蚂蚁金服和网商银行已经很强大的，阿里的电商与消费和交易最近，涉足也最早，潜力巨大。阿里目前在BAT里面是领先的，阿里的对手不是腾讯和阿里，而是传统银行业，阿里要革银行的命。

腾讯社交和娱乐距离实体经济比较远，虽然腾讯也在电商和O2O上折腾，但是其娱乐业的利润太高，投入和决心都是问题。只要腾讯没有下决心转型，其与实体经济相关的部分就难以发展起来，搞银行自然也是无源之水。近期微众银行高管频频离职不算是好迹象。

所以，目前BAT三家里面，阿里是龙头老大，其目标是颠覆传统银行业，百度雄心勃勃，在O2O市场胜利后有望挑战一下阿里地位，腾讯实力强大，但是意志成疑，未来还有待观察。

BAT激战银行业，得消费者得天下。